财经365讯（编辑 钱多多）很多菜友不止一次跟我吐槽保险真的很难懂，每次找菜保推荐产品，前一分钟觉得纯保障靠谱，下一分钟又被“全家桶”保险诱惑。好好好，今天就来给你们讲讲这个“大而全”的障眼法!
其实我很理解大家。
保险从来都是个说简单不简单，说难却也不难的东西。主要涉及的内容过多，实在需要耐心阅读，菜保自己也经常会在看条款的时候，油然而生把电脑丢出去的冲动。
所以，懒得去一个个看产品介绍、条款比对，直接选择一款包含身故、重疾、医疗、意外大而全的保险，就显得十分些情有可原了。
虽然道理我们都懂，但现实却不那么友好，想要偷懒往往让我们变成待宰羔羊，平躺在大而全保险铺设的案板上，乖乖把荷包献祭掉。
- 01 -“大而全”的烟雾弹
现在市面上常见的大而全的人身险，大多是以某种保障为主险，其他作为附加险的形式出现。
一般是以两全险、分红险作为主险，附加重疾、医疗等保障的所谓分红型重疾险，或者返还型重疾险。
当然还有像平安福、国寿福这样以寿险为主险，重疾、医疗险作为附加的组合。
一键打包投保确实在投保、理赔的时候比较方便，比如不用到多个保险公司了解产品情况，比如理赔的时候一份材料递交申请就好，但除了这一点点优势外，剩下的真的很鸡肋。
1、保障互相影响，不一定能同时生效
以平安福举例，其附加的重疾属于提前给付。
所谓提前给付，就是出险的时候在约定保额中提取一部分进行理赔，剩下未理赔的保额则作为合同约定保障中其他保障部分的保额，下次在这个被剩下的保障中出险了，就能拿到这些未理赔的金额。
有买过平安福的菜友一定很清楚，寿险跟重疾的保额是不一样的，如果重疾保额是50万，那寿险的保额可能是51万。旧版的平安福中，就有寿险30万，重疾28万这样的情况。
这说明了什么呢?假设寿险保额51万，重疾保额50万，被保人发生了重疾，获赔50万。此后不幸身故，寿险就把剩下的1万赔给你。你还觉得好吗?
所以我一直跟大家说，最好把保障分开，一个产品保一个类别，这样无论怎么出险，都能保证你能拿到足额的理赔金。
2、保额低且保费贵
这一点在以分红险、两全险作为主险的保险中尤其明显。
看起来每年能拿到一定的分红很诱人，但这类主险的保额通常按保费折算，保费越高，保额才会越高。
跟纯保障重疾，或是纯定期寿险比起来，同等保额情况下，保费通常贵了一倍不止。
我真的不是很懂一些人非要拿着一年3%都不到的利息，重疾保额30万都不到，一年却要交8000~10000元保费，却打死不肯买8000元以下50万保额的重疾。
不过，有些保险销售就爱死你们了，估计今天的留言这些人又会来撕逼。讲真，你们的良心不会痛吗?
3、退保损失大
退保退回的都是当年的保单现金价值，如果是分红险，还会加上往年未领取的分红。
但我们都知道长期型保险的保单现金价值是逐年增长，前几年都很低的。
而在一定年限之后，保单现金价值是会有机会超过已交保费的，在现价最高的时候退保，不仅能拿回本金，还薄有收益。
纯保障型的产品，这个时期相对比较短，前几年的现价相对比较高，大而全的保险却不是这样。
以30岁男性，50万重疾保终身，20年缴费举例，弘康健康一生A的保费为7855元，首年现价为711元，接近保费的10%;而某福的保费是19694.87元，首年现价为1208元，约为保费的6.1%。
这也是为什么我身边很多买了某福的小伙伴虽然痛彻心扉，但始终不能狠下心退保，这退费比例何止肉疼，简直滴血!
有保险人跟你说，保险好不好，买了就知道，说得还真是轻巧，我觉得不好要退你倒是把保费还我啊。
- 02 -附加的医疗险续保真的有保证?
有那么部分人，之所以选择大而全的保险，其中有个很大的原因是因为医疗险。
单独买医疗险，即使产品再好，也难逃条款中一旦产品下架将无法续保的规定。
而医疗险作为附加险时，曾有保险公司明确写出只要主险有效，医疗险可续保至一定年限，是不是比单独买安全可靠得多?
天真!
这些附加的医疗险如遇理赔，想要续保的时候是需要二次核保的，而因为发过病，二次核保被拒绝的可能性很大。
还不如那些续保条件优厚，说不会因为健康状况拒绝被保人续保的单独投保的医疗险。
很多时候，大而全的保险就像打了玻尿酸的脸，表面看似漂亮，其实很面瘫。想获取更多财经资讯，请关注财经365！
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