财经365讯（编辑 钱多多)很多人选意外险无非看个保费便宜，保额好像还不错，也就懒得管那么多下手了。可这些真的就是你需要的么?

　　目前市面上主流的意外险大概可分为两种形态：

　　一种是“意外身故/伤残+意外医疗+住院津贴”;

　　另一种是“意外身故/伤残+意外医疗+猝死(也称‘突发疾病身故’)”。

　　在这两类的产品选择上很多人会拿不定主意，以至于懒得纠结选了最便宜的那个。保额够不够还得另说，关键是这些保障对你而言真的有那么实用么?

　　其实意外险并不难选，你只要注意这两点：

　　首先，意外险保额一般是年收入的3~5倍。如经常到外地出差、主要的交通工具为自驾车等，则保额应适当提高至年收入的6~10倍。尤其是经常坐飞机、出差频次高的人，意外保额最好达到年收入的8倍以上。

　　其次，选择适当的增值保障。住院津贴跟猝死保障选哪个，不同的人有不同的需求点。

　　对于那些缴纳城镇居民医保、没有社保、收入偏低的人来说，选择含住院津贴的意外险，能够有效的减轻医疗支出。

　　而对于那些经常昼夜颠掉、长期加班、工作量极大的人来说，含猝死保障的意外险显然更为实际。

　　有一点需要注意，就是现在很多人投保了百万医疗险。现在网红款的百万医疗险基本会包含住院床位费，以及一些杂七杂八的相关支出，能够补充的金额比较大，这个时候可酌情放弃意外险的住院津贴。

　　其他像是意外保障范围广、意外医疗尽可能选择0免赔100%报销等注意事项，说过太多次了，我就不再作额外说明了。

　　之前给大家评测了几款高性价比、带住院津贴的意外险，但保额最高只有30万，对一些人来说保额会比较低。这次我特地给大家挑了三款保额相对较高的意外险，保额最低50万，最高300万。

　　1 图表概况对比

　　这三款意外险都是一人仅限投保一份的产品。

　　另外由于保额相对较高，尤其安意保的理赔率也比较高，为防止骗保等风险，故而设立了收入门槛。

　　比如小雨伞成人高额意外险，投保时需确认收入告知，年收入不能低于10万元。

　　安意保跟乐安心升级版在理赔时，需要提供被保人的固定收入证明，如银行流水、个税所得税完税证明等，年收入低于被保人累计身故保额的10%时，安意保拒赔;年收入低于10万时，乐安心拒赔。

　　故而，该三款产品比较适合固定年收入10万元以上的人群投保。

　　2 产品优缺点分析

　　1、乐安心综合意外(升级版)

　　产品优点：

　　同等保额下，保费最低;

　　突破常规意外险限制，被保人如因自身的精神疾病导致的意外伤害可获赔。

　　产品缺点：

　　承保职业限制比较大，诸如出租车司机、自用小客车司机，金融/保险/证券业的现金运送车司机、点钞员、押送员等，都不在可保职业范围内;

　　保障区域限制，仅保境内非港澳台地区的意外事故;

　　保单生效时间较迟，投保支付成功后的最早第7日零时生效。

　　2、小雨伞高保额成人意外险

　　产品优点：

　　保额最高，保额档级选择较灵活，猝死保障可选择附加或不附加;

　　保单生效时间早，投保后次日生效;

　　保障区域无特殊限制，境外出险可申请理赔。

　　产品缺点：

　　无住院津贴;

　　由于保额较高，除对被保人有年收入要求外，如被保人在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额累计超过1000万人民币、在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额超过年收入的20倍，均不可投保;

　　意外医疗保额比较显虚高，因意外医疗报销范围仅限社保，实际上能用到的额度比较有限;

　　可承保职业类别相对广泛，但常规意外险不保的职业也不在其保障范围内，承保职业上几无亮点。

　　3、安意保

　　产品优点：

　　投保限制少，出租车司机、自用小客车司机、家庭主妇都可投保;

　　无健康要求，被保人如因自身的精神疾病导致意外伤害，可获赔;

　　含突发疾病身故保障，保障相对全面;

　　保障区域无特殊限制，境外出险可申请理赔。

　　产品缺点：

　　不承保高空作业工作人员(离开地面超过2米即为高空);

　　无住院津贴;

　　保单责任生效时间较迟，最快于保单生成后第7天零点生效。

　　另外需要注意的是，乐安心跟安意保的意外医疗都有医院就医限制，在下列医院就医的意外治疗不予理赔：

　　乐安心综合意外：北京平谷、密云、怀柔 地区及天津滨海、静海地区医院;四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院与四川省雅安市第二人民医院。

　　安意保：北京平谷区、怀柔区、密云县的所有医院。

　　3 投保选择建议

　　结合前文的建议，这三款产品应该也会比较好挑选了。

　　像是一些资金有限的人，如刚步入职场的年轻人、在三线城市挣扎的上班族等，只要在承保职业内，年收入在5万以上，想要保额高一些的，可以选择安意保。

　　社保报销额度比较低、或是没有社保的人，就可以选择乐安心。

　　小雨伞成人意外险毫无疑问门槛有些高，但针对人群也尤其明显，特别适合高净值人群投保。想获取更多财经资讯，请关注财经365！

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