财经365讯，通常情况下，小额贷款在放贷之前都需要通过央行征信系统查询个人信用记录。如果征信报告上短期出现太多的查询记录，可能让银行认为你很缺钱，进而影响大额贷款审批。
元旦连着农历新年，购物自然不可少。伴随着任性地“买买买”，电商的财报越来越亮眼，可消费者的信用卡账单就没那么好看了。这个时候，银行销售总会“贴心”地打来电话，推荐你把账单分期，当然手续费是少不了的。
账单分期的手续费是银行信用卡业务重要的收入来源，在分期业务刚刚推出的时候，因为竞争不充分，分12期的手续费一度超过了分期金额的10%。不过，近几年来，网上出现了不少平台，号称可以代还信用卡，与银行的分期手续费相比，平台的利率更为优惠。更有不少平台直接打出了“5折代还”的广告语。
这些平台推出的代还信用卡业务，简单说来就是“借钱还卡债”。推出这些业务的平台大多是小贷公司，每一笔代还业务背后都对应着一笔小额贷款。那么，使用代还平台是否真的比银行分期划算呢？如果银行的分期手续费不打折，而代还平台的借款利率又有一定优惠，那么消费者选用代还平台确实可以少支付利息。如果银行和代还平台同时都有优惠，则需要同时比较具体的分期利率和折扣力度，不能只凭利率折扣就简单判断哪种选择更划算。如果自己实在没法算清楚，求助于Excel的XIRR公式或者各种类型的“信用卡分期计算器”也是不错的选择。
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